Заблокировали расчётный счёт по 115-ФЗ: что делать

Закон 115-ФЗ обязывает банк контролировать операции клиентов и выяснять их экономический смысл. Если операции кажутся банку необычными, он запрашивает документы и пояснения, а до их получения может отключить дистанционное обслуживание, отказать в конкретном платеже или — в крайнем случае — расторгнуть договор банковского счёта. Каждая мера снимается по-своему, поэтому первый шаг — точно понять, что именно произошло.

Похожие на блокировку ограничения вводят и государственные органы: налоговая приостанавливает операции из-за долга или несданной отчётности, судебный пристав арестовывает деньги по исполнительному производству. Это не 115-ФЗ: такие вопросы решаются в ФНС или ФССП, и мы ими не занимаемся. Если же банк приостановил перевод по 161-ФЗ как похожий на операцию без согласия клиента, это отдельная процедура — разблокировка по 161-ФЗ.

Порядок снятия ограничений у предпринимателей и компаний различается в деталях — смотрите разблокировку счёта ИП и разблокировку счёта ООО. Полный перечень услуг — на странице разблокировки счёта по 115-ФЗ, о том, чем поможет юрист, — на странице юриста по 115-ФЗ.

• Выясните основание. Запросите у банка письменное уведомление или проверьте сообщения в интернет-банке и на электронной почте: на какой закон ссылается банк и что именно ограничено.
• Зафиксируйте срок ответа. Если банк прислал запрос, отметьте дату, к которой нужны документы, и начните собирать их сразу.
• Не закрывайте счёт сгоряча. Сначала разберитесь в претензиях банка, иначе проблема может последовать за вами в новый банк.
• Обеспечьте обязательные платежи. При ограничении ДБО зарплату, налоги и срочные платежи обычно можно провести бумажным поручением в отделении.
• Предупредите контрагентов о возможной задержке платежей, чтобы сохранить отношения.
• Проверьте другие счета — нет ли ограничений в других банках — и не переводите туда операции, которые вызвали вопросы.
• Не отправляйте документы наугад. Противоречия в первом ответе потом трудно исправить — сначала разберитесь, что именно спрашивает банк. Как построить пояснение — в статье как ответить на запрос банка.

Для бесплатного разбора хватит уведомления банка и выписки. Для ответа банку обычно нужны:

• уведомление банка об ограничении или запрос документов — скриншот или текст;
• выписка по расчётному счёту за период, который интересует банк;
• договоры, акты, накладные и УПД по операциям, вызвавшим вопросы;
• налоговая отчётность и подтверждение уплаты налогов;
• учредительные документы и сведения о фактической деятельности: помещение, сотрудники, сайт, основные клиенты и поставщики;
• вся переписка с банком в одном месте: запросы, ответы, скриншоты чата и интернет-банка.

• Бесплатный разбор — в день обращения: в рабочее время перезваниваем за 5–10 минут.
• Подготовка ответа банку — начинаем сразу и ориентируемся на срок, указанный в запросе. Если платежи не ждут, подключаемся в режиме срочной разблокировки.
• Рассмотрение документов банком — в среднем 3–7 дней, у каждого банка свой порядок.
• Если банк отказал в операции — по 115-ФЗ он сообщает об отказе не позднее 5 рабочих дней, а документы, поданные после отказа, рассматривает до 10 рабочих дней.
• Межведомственная комиссия при Банке России рассматривает заявление до 20 рабочих дней.

• Путаница в видах блокировки. Клиент пишет в банк, хотя счёт приостановлен налоговой, и теряет время.
• Эмоциональное письмо банку. Жалобы и угрозы вместо фактов и документов не помогают снять ограничения.
• Документы без описи и пояснений. Банку сложно сопоставить бумаги с операциями, и он запрашивает их повторно.
• Ожидание без действий. Ограничения по 115-ФЗ сами по себе обычно не снимаются, пока клиент не ответит банку.
• Перевод оборотов в другой банк. Те же операции через новый счёт без ответа первому банку только усиливают подозрения.
• Формальный ответ. Фраза «деятельность ведём законно» без разбора конкретных операций не закрывает вопросы финмониторинга.